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  很多普通人都有这样的困扰：零存款、月薪低，每个月入不敷出，被房租、生活费压得喘不过气；想要培养财商，想要理财，却不知道从哪里开始，感觉自己没有启动资金，没有理财知识，根本不可能实现财富增长；甚至有的人心灰意冷，感觉自己一辈子都只能靠工资赚钱，永远摆脱不了金钱的束缚。

  但其实，零存款、月薪低，从来都不是培养财商的阻碍。财商培养，从来不需要大量的启动资金，也不需要你一开始就掌握复杂的理财知识，只要你愿意开始，愿意坚持，从零开始，一步步学习、一步步实践，哪怕月薪3000、零存款，也能慢慢攒钱，慢慢培养财商，实现财富的稳步增长。

  我身边就有这样的例子：一个朋友，月薪3000，零存款，每个月房租800，生活费1500，入不敷出，还欠了信用卡2000块。但他没放弃，而是从零开始培养财商，按照这7个步骤，一步步实践，用了2年时间，还清了信用卡欠款，攒下了8万块钱，还定投了指数基金，实现了被动收入的初步积累。现在，他的月薪已经涨到了5000，财富还在稳步增长，彻底摆脱了之前的困境。

  今天，就给大家伙儿一起来分享，零存款、月薪低的普通人，从零开始培养财商的7个步骤，简单易懂，看完直接上手，只要你坚持到底，就能慢慢积累财富，摆脱金钱的束缚。

  步骤一：正视自己的财务情况，停止内耗。零存款、月薪低，不可怕，可怕的是你不敢正视自己的财务情况，整天陷入内耗，抱怨自己工资低、没存款，抱怨命运不公，却从来不去改变。想要从零开始培养财商，第一步，就是要正视自己的财务情况，静下心来，梳理自己的收入和支出，弄清楚自己每个月赚多少钱，花多少钱，钱花在了哪里，有没有负债，负债多少。

  比如，你可以找一个笔记本，或者用手机APP，记录自己每个月的收入（工资、兼职收入等），然后记录自己的支出，分成房租、生活费、交通费、娱乐费等类别，弄清楚自己每个月的固定支出和可变支出，找出哪些地方能节省，哪些地方是不必要的支出。只有正视自己的财务情况，才可以找到问题所在，才能有明确的目的性地去改变，才能停止内耗，开始行动。

  步骤二：戒掉超前消费，还清负债。零存款、月薪低的普通人，很多都有超前消费的习惯，用信用卡、网贷，“花明天的钱，圆今天的梦”，最后导致负债累累，每个月都要还高额的利息和违约金，根本就没有多余的钱用来储蓄和理财。想要培养财商，第二步，就是要戒掉超前消费的习惯，尽快还清负债。

  首先，关掉信用卡的超额透支功能，卸载网贷APP，拒绝一切不必要的超前消费，尽量用现金或借记卡消费，避免再产生新的负债；其次，制定合理的还款计划，把自己的负债整理清楚，优先偿还利息高的负债（比如，信用卡欠款、网贷），然后再偿还利息低的负债，每月固定拿出一部分钱用来还款，不要拖延、不要找借口，尽快还清欠款，摆脱负债的束缚。

  步骤三：强制储蓄，积累第一笔启动资金。零存款、月薪低，想要理财，首先要积累第一笔启动资金。这笔资金不需要很多，哪怕每个月存100块、200块，长时间坚持，也能积累一笔可观的资金，也是你理财的底气。想要积累启动资金，最有效的方法，就是强行储蓄。

  比如，每月工资到手后，先拿出10%-20%的钱，自动转账到储蓄账户（比如，银行定期存款、货币基金），不轻易动用，剩下的钱再用来消费；也能够使用“365天储蓄法”“52周储蓄法”，每天或每周存一笔钱，慢慢积累；同时，减少不必要的支出，比如，少喝奶茶、少点外卖、少买没用的东西，把省下来的钱存起来，加快启动资金的积累速度。

  步骤四：学习基础理财知识，建立财商思维。零存款、月薪低的普通人，之所以不敢理财，就是因为缺乏理财知识，害怕亏损。想要培养财商，第四步，就是要学习基础的理财知识，建立正确的财商思维，摆脱“理财是富人的专利”“理财就是赚快钱”的误区。

  新手入门，不需要学习复杂的理财知识，先从基础开始，比如，了解什么是资产、什么是负债，什么是基金、什么是股票，什么是复利，如何区分低风险、中风险、高风险的打理财产的产品。可以看一些基础的理财书籍，比如《穷爸爸富爸爸》《小狗钱钱》，这些书籍通俗易懂，能帮你快速建立财商思维；也能关注一些靠谱的理财博主，学习他们的基础理财知识，了解新手入门的理财技巧。

  步骤五：从小额投资开始，实践理财技巧。学习了基础的理财知识之后，就可以从小额投资开始，实践理财技巧，积累理财经验。对于零存款、月薪低的普通人来说，初期不要投资高风险的打理财产的产品（比如，股票、期货），优先选择低风险、流动性强的打理财产的产品，比如，货币基金、债券基金、指数基金定投。

  比如，你可以每月定投200块钱的指数基金，长时间坚持（3-5年），年化收益大概在8%-15%左右，虽然收益不高，但风险低，适合新手入门，还能让你在实践中学习理财技巧，感受复利的魔力；也可以把积累的启动资金，一部分存入货币基金，作为应急资金，一部分用来定投指数基金，实现财富的稳步增值。

  步骤六：打造副业，增加收入来源。零存款、月薪低，单靠工资收入，很难快速积累财富，也很难实现财务自由。想要加快财富积累的速度，第六步，就是要打造自己的副业，增加收入来源。副业不需要你投入大量的资金和时间，只要结合自己的兴趣和能力，选择比较适合自己的副业就可以了。

  比如，如果你喜欢写作，可以做自媒体、写文案，赚取稿费；如果你喜欢剪辑，可以做视频剪辑，接单赚钱；如果你擅长做饭，可以做私房菜、摆摊赚钱；如果你有闲置的物品，可以放在网上卖掉，赚取零花钱；如果你时间充足，可以做兼职外卖、兼职客服，增加收入。哪怕每月副业收入只有100块、200块，长时间坚持，也能积累一笔可观的财富，也能让你多一份底气。

  步骤七：坚持复盘，一直在优化理财计划。财商培养，不是一蹴而就的，而是一个长期的过程，要一直学习、不断实践、不断复盘、一直在优化。想要从零开始培养财商，第七步，就是要坚持复盘，每月、每季度，对自己的财务情况、理财计划进行复盘，找出问题所在，一直在优化理财计划。

  比如，每月月底，复盘自己的收入和支出，看看哪些地方没有节省到位，哪些地方能进一步优化；复盘自己的投资情况，看看投资的打理财产的产品有未达到预期收益，有没有需要调整的地方；复盘自己的副业情况，看看副业收入有没有提升的空间，有没有需要改进的地方。通过不断复盘，一直在优化理财计划，才能让自己的财商慢慢的升高，才能让财富积累的速度越来越快。

  零存款、月薪低，从来都不是培养财商的阻碍，只要你愿意开始，愿意坚持，按照这7个步骤，一步步实践，戒掉超前消费，还清负债，强制储蓄，学习理财知识，从小额投资开始，打造副业，坚持复盘，就能慢慢培养财商，慢慢积累财富，摆脱金钱的束缚，过上自己想要的生活。记住，财商培养没有捷径，唯有脚踏实地，一步一个脚印，才能慢慢超越自己，实现财富逆袭。

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